幸福财女计划-第3章
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第三，资产、负债和财富都是动态的。做资产负债表就像按快门，给你的财富来个快照。这上面的每个项目都在不断变化。财富在资产和负债的此消彼长之间变动，变好变坏取决于你如何管理资产和负债两个方面。好比行船划桨，如果只在一侧用力，船无法前进，顶多只能原地打转，搞得不好还会翻船。应该定期重审更新自己的资产负债表，把自己生活中的变化及时融入其中，不打无准备之仗！
第四，资产负债表上的项目没有好坏之分。资产并不是越多越好，因为各项资产的特性不一，金融资产受市场短期影响大；实物资产不像股票那样忽上忽下然而却流动性不高；人力资产很大程度上取决于你自身的天赋加努力，但是投入产出的时间跨度较长。关键是建立合适的资产分布比例。
第五，同样，负债也不一定越少越好。你的实际债务成本并不就是银行收取的利率。例如，在高通货膨胀的环境下，担负长期固定利率房贷的房奴就可能成为将军，因为通货膨胀把实际债务负担贬值了。还有，谨慎利用财务杠杆可以放大回报。关键是控制风险，不被生活的突袭搞得措手不及。
对于女性而言，因为历史，因为传统，因为基因，女性在很多方面处于劣势，因此人力资产就显得尤为重要。生活中很多成功、聪明的女性，她们不一定具有资产负债表的概念，但是她们的行动非常符合这样的思维。她们懂得生活的艺术、爱护自己、投资于自己，珍重爱情、友情、亲情，善于巧借东风，乐于协作共商，完美结合内在和外在的个人魅力。这样的女性不仅拥有高智商，更拥有高“财商”，是真正有内涵的“财女”。
“美貌”——是资产还是负债？（1）
中国有句成语：“红颜薄命”，说的是美貌带来不幸居多，似乎应该归入负债栏。
可是近年来社会对外表的重视与日俱增，整容行业的欣欣向荣似乎在证明，“红颜”的资产效应已经占了上风，要不然为啥那么多女人以无所畏惧的气概主动投身美容刀下？我记得在一位任职于北京某大型企业的朋友那里看到应聘者的简历，那上面不光贴着专业影楼里拍出来的“*”照，还罗列了个人关键信息，详细程度令我非常吃惊：身高、体重、年龄等，一应俱全——简直就是体检档案！我对朋友说，这要在美国，你们公司这么以貌取人，可得被告上法庭，而且一定输得很惨。朋友说，这个职位与客户打交道很多，外貌是竞争力的重要部分，美国人就是虚伪，其实也在乎这些，就是不明摆在外头罢了，瞧瞧那些跨国公司要员和华尔街人士等，哪个是歪瓜裂枣，光心里美来着？
除了在职场上，外貌在婚姻市场上的价值也越来越重要。亿万富翁征婚之类的新闻层出不穷，早已让人见怪不怪。他们的征婚条件也没什么创意，最常见的就是年轻美貌温柔加大学文凭，上钩的女孩还真不少，不过也情有可原：现代社会竞争激烈，瞬息万变，只有外貌这个东西是属于自己的，好好经营这个资产，然后收获个有钱老公，相对于在社会上凭个人力量打拼来站住脚而言，似乎要容易得多。常常听到有人在议论，某某美女嫁入豪门，出门专机专车，进门保姆伺候，过着天堂般的日子，她除了长得漂亮以外，哪里还有什么别的本事？愤愤不平之余，“美貌是资产”这个概念已经被广泛地“内化”吸收了。
平心而论，人天*美，如果你的天赋资产可以让你比别人多一点优势的话，好好地利用一下，也无可厚非。但是，拥有天生（或人造）美貌并不和你的出路好坏有必然的联系，正方反方的例子都举不胜举。就像一辆精致豪华的宝马跑车，在驾驶高手那里，可以成为“终极驾驶机器（“the ultimate driving machine”，宝马车的经典广告语），让你比别人更快到达目的地，可是在一个生手那里，它就有可能成为杀人武器。同样，长相出众可以助你成功，也可以拖你后腿，尤其是当你除此之外，一无所有的时候。
尤其需要特别指出的是，美貌这项资产过期很快，贬值也很快。
前一段时间互联网上有一个署名为“漂亮姑娘”的网友表达了自己的疑问：“我很坦率地说，我今年25岁，我很漂亮，很有品位，我想要嫁给年收入在50万美元以上的男人。我怎样才能找到这样的男人？那些有钱的单身王老五们平时在哪些地方出现得比较多？能否提供他们常去的酒吧、餐馆、健身房的名字？我该针对哪个年龄层绩点手把握比较大？如果你符合我心目中的单身贵族的标准的话，请告诉我你是按照什么标准决定谁可以当你的女朋友，谁可以当你的妻子的？”
各种各样的回答都有，讽刺挖苦居多，感叹鄙视的也不少。但是最令人击节的回答来自一个号称“摩根大通银行总裁”的网友：
我非常有兴趣地阅读了你的问题。可能有很多女孩子都有与你一样的困惑，我想从一个专业投资者的角度来分析你的问题。我的年收入超过50万美元，所以我想我的回答并不会浪费我们双方的时间。坦率地讲，娶你是个很坏的商业决定，原因请听我解释。 电子书 分享网站
“美貌”——是资产还是负债？（2）
不谈其他的细节问题，你提出的问题的本质其实是想用美貌交换金钱。甲方提供美貌，乙方付钱获得美貌，挺公平的。然而问题在于，你的美貌会一年不如一年，我的钱却不一定会越来越少。事实上，我的收入有可能一年更比一年多，而你绝对不会越来越漂亮。从经济学角度来看，我是会升值的资产，而你却是会贬值的资产，甚至不是普通性贬值，而是加速性贬值。要是你的漂亮是你唯一资产的话，10年后你的价值就微乎其微了。
用华尔街的行话来说，跟你约会只是建立一个交易头寸。如果这个交易头寸的价值会下跌，它就不值得长期拥有，而应该被尽快卖掉。你要的婚姻也会被同样地估量。也许这么说很残酷，但是不做蠢事的前提是，该卖就卖，该脱手就得脱手。
任何能挣到50万美元的人都不是蠢蛋。我们会跟你约会，但是不会娶你。
我的忠告是，别再浪费时间寻找嫁给有钱人的诀窍了，你可以去琢磨怎样把自己变成年收入50万美元以上的富人，那比你找到有钱蠢人的可能性更高。
希望这些建议对你有用。
不过，一个人的外表除了天赋以外，内涵的作用也相当明显。内涵就像保鲜剂，可以延长你的外表这项资产的使用寿命，可以为外表增添光彩，可以让你独具魅力。你16岁时拥有无敌青春，可那不是你自己的功劳，60岁的你仍然保持魅力，那时你才能真正为自己自豪。美国影星伊丽莎白？泰勒和意大利影星索菲亚？罗兰，年龄相仿（分别出生于1932年和1934年），年轻的时候都拥有炫目的美貌。然而，步入老年后、只相差两岁的她们，简直有天壤之别。伊丽莎白？泰勒疾病缠身，老态龙钟，多次整容手术也无法掩盖她的迟暮。索菲亚？罗兰则依然精神奕奕，光彩照人，2009年的金球奖颁奖晚会上，75岁的她丝毫不输比她小好几辈的年轻人。这种差别的产生与她俩的生活哲学和生活方式非常有关。
伊丽莎白？泰勒年轻时非常放纵，抽烟、喝酒、吸毒样样都来，派对通宵达旦，换丈夫像随季节换衣服一样（她一辈子“梅开八度”）。索菲亚？罗兰作为一个虔诚的天主教徒则非常注重个人身心健康和家庭生活，她和丈夫共同生活了57年，直到她丈夫2007年去世。连热内亚大主教都说，虽然梵蒂冈反对任何“克隆”，但是“克隆”索菲亚？罗兰他就支持。当被采访问到保持美丽的秘诀时，索菲亚？罗兰回答：“长得美不会有坏处，但是你还得拥有其他东西。你得让你的大脑发挥作用……是的，得有青春泉。它在你的脑子里，体现在你的才能里面，体现在你给自己和自己所爱的人的生活带来的创造力里面。要是你能够打开青春泉，你就能真正战胜年龄。”
总之，在你的个人资产负债表上，美貌被归类在左边还是右边取决于你自己。
幸福财女智慧
财富的成分不光是钱物。
资产–负债=财富。
理财不只是炒股攒钱，更多的是经营人生。
只看到那些物质的、短期的、明码有价的东西，而忽略那些无形的、隐性的、难以量化的东西，误入歧途或步入雷区是迟早的事。
第三章 现代女人的“百宝箱”——女人应该拥有什么样的有形资产？
风险来自你不知道自己在干什么。
—— “股神” 巴菲特
对投资人而言，时间是你的朋友，冲动是你的敌人。股市里每天的上上下下是对投资的最大干扰。
——指数基金教父 约翰？博格尔
生活充满了不确定因素，未来收益、利率走向、通货膨胀等。没有人知道它们的走向。然而，我可以保证一件事：那些花时间制订投资计划的人最后肯定比那些没有计划的人要有钱。
——澳大利亚著名财经作家 诺尔？威特克
当年椟中有玉的杜十娘因为有眼无珠的公子哥李甲负心出卖自己，怒沉价值万金的百宝箱并跳江自尽，令人欷觑不已。杜十娘实在是生错了年代，那个时候没有单身女人（哪怕腰缠万金）的立足之地，一旦遇人不淑，女人总是以悲剧告终。
如今的社会，两性平等成为大趋势和文明社会的主流意识，女性有很多选择，若是杜十娘再世，她完全可以痛斥李甲之后潇洒地拂袖而去，寻找属于自己的安身之处。
不过，她光有百宝箱恐怕不够支撑多久。她的百宝箱里全是宝石、玉器、金银首饰。
这些东西虽然名贵值钱，但是它们的流动性差。所谓流动性，是指某项资产的可变现程度：你如果要在市场上卖出，需要多长时间才能找到买主，卖的价钱和你的预期相差多少。金银珠宝再贵，首先不能果腹；其次它们只会损耗，不会增长，有“坐吃山空”之虞；再次萝卜青菜各有所爱，你的蓝田玉可能在别人看来只是块玻璃，你只好“怀宝不遇”。
无独有偶，玛丽莲？梦露曾经主演过一部名为《绅士爱美人》的电影，并在其中演唱了一首经典歌曲《钻石是女孩最好的朋友》：“情圣如法国男人之吻，无法帮你付房租买汽车……股市涨的时候老板对你笑眯眯，股市跌起来，你的好运就玩完儿……有的时候你需要个律师，可钻石还是女孩最好的朋友……到最后男人热情都变冷，女人容貌都变老，只有钻石一如往昔……”
歌曲无疑带有一些调侃俏皮，不过“钻石胜过爱情”的告诫还是为许多女性观众认可的。我看到的最极端的例子是在1998年亚洲金融危机中，韩国经济遭受重创，订婚人数减少了1/4，很多韩国女孩因为男友买不起钻石订婚戒指宁可等待亦不行无钻之礼。当然，梦露美妙的歌舞把钻石对女人的意义艺术地夸张了 ——钻石是女人的朋友，但是，如果我们把女性必备的有形资产组合比做“百宝箱” 的话，现代女人的“百宝箱”里可不能只装着钻石、珠宝。
那么该往“百宝箱”里装些什么呢？这就是资产配置要回答的问题。
电子
